Lo que tu hijo debe saber antes de los 18: impuestos, hipoteca, rentabilidad

IRPF Esencial

El que pagas cada vez que ganas dinero por trabajar. En España es progresivo: cuanto más ganas, más porcentaje pagas. Hoy va del 19% al 47% según ingresos.

Para enseñarlo: enséñale una nómina real. Mostradle "salario bruto", "retenciones IRPF", "Seguridad Social", "salario neto". Que vea la diferencia entre lo que la empresa paga y lo que él recibe. Asombra a todo el mundo la primera vez.

IVA Cotidiano

El que pagas cada vez que compras algo. En España, 21% en la mayoría de productos (10% en algunos, 4% en básicos como pan). Es invisible: ya viene incluido en el precio.

Para enseñarlo: en el siguiente ticket del súper, calculad cuánto del total es IVA. Sorprende. "Por cada 100 € de juguetes pagas 21 € al Estado." Le ayuda a entender por qué los precios son los que son.

Seguridad Social Esencial

Una cuota que pagáis tú y tu empresa cada mes mientras trabajas, y que cubre sanidad pública, paro y la futura pensión de jubilación. No es un impuesto exactamente: es un seguro colectivo.

Para enseñarlo: coméntale que cuando va al médico gratis o cuando vea a un jubilado cobrar su pensión, eso lo paga el sistema de Seguridad Social al que tú aportas.

Declaración de la renta Anual

Una vez al año (entre abril y junio en España), declaras a Hacienda todos tus ingresos del año pasado. Hacienda compara con lo que te retuvieron en las nóminas y: o te devuelve dinero, o tienes que pagar.

Suele ser un mito asustador. En realidad, hoy se hace online en 15 minutos para la mayoría de gente.

Hipoteca Patrimonio

Compras una casa que vale, por ejemplo, 200.000 €. El banco te presta esa cantidad. Tú devuelves cada mes durante 20-30 años el préstamo más unos intereses. Si dejas de pagar, el banco se queda la casa.

Conceptos clave:

• Cuota mensual — lo que pagas cada mes
• Entrada — el ~20% del precio que tienes que poner tú (40.000 € para una casa de 200.000 €)
• Tipo fijo / variable — fijo nunca cambia; variable depende del Euríbor (sube y baja)
• Plazo — años durante los que devuelves el préstamo

Euríbor Hipoteca

Si tu hipoteca es variable, la cuota se calcula con la fórmula: Euríbor + diferencial del banco. Cuando el Euríbor sube, tu cuota sube. Cuando baja, tu cuota baja.

Es un dato económico que sale en las noticias. Le conviene entender que esa cifra abstracta puede subir o bajar cientos de euros la hipoteca de la familia.

Alquiler vs compra Decisión

La cultura familiar española dice "alquilar es tirar el dinero". No es verdad en todos los casos. Si vas a estar pocos años, si no tienes ahorrado el 20%, si quieres flexibilidad, alquilar es más inteligente. Si vas a quedarte 10+ años y tienes ingresos estables, comprar tiene ventajas.

Lo importante: que entienda que la respuesta depende del contexto, no es automática.

TIN y TAE Préstamos

TIN (Tipo de Interés Nominal): el interés "puro" del préstamo. TAE (Tasa Anual Equivalente): incluye comisiones y gastos. Es la que de verdad muestra cuánto te cuesta el préstamo.

Regla: al comparar préstamos, mira siempre la TAE. La TIN puede ser baja con TAE alta si esconde muchas comisiones.

Inflación Silenciosa

Lo que hoy cuesta 100 € costará dentro de 20 años unos 180 € (con inflación media del 3%). Tu dinero, guardado quieto, vale cada año menos.

Por eso ahorrar sin invertir es perder dinero en silencio. Esta idea sola justifica que entienda el resto del artículo.

Rentabilidad Inversión

Si inviertes 1.000 € y al cabo de un año tienes 1.070 €, has tenido un 7% de rentabilidad. Es la métrica universal para comparar inversiones.

Ojo a la rentabilidad nominal (la que ves) vs la real (descontando inflación). Si ganas 4% al año pero la inflación es 3%, tu rentabilidad real es solo 1%.

Diversificación Inversión

Si pones todo tu dinero en una sola empresa y quiebra, lo pierdes todo. Si lo repartes en 1.500 empresas (con un fondo indexado), aunque una quiebre apenas lo notas. Diversificar es la mejor protección contra el desastre.

Jubilación y pensión Largo plazo

El Estado le pagará una pensión cuando se jubile (hoy entre 800 € y 2.500 €/mes según lo cotizado). Pero el sistema está bajo presión por la demografía: las pensiones futuras serán más bajas en términos reales.

Conclusión: complementar la pensión con ahorro propio (fondos, planes de pensiones, inversión) no es opcional. Cuanto antes empiece, menos esfuerzo le costará llegar a una jubilación digna.